Planificador de Pago de Deudas
Acerca de Esta Herramienta
El Planificador de Pago de Deudas muestra cómo el orden en que ataca sus deudas cambia la rapidez —y el coste— con que queda libre de deudas. Modela los dos métodos populares a la vez: la bola de nieve (saldo más pequeño primero) para la motivación, y la avalancha (tasa más alta primero) para el menor interés total. Siempre paga el mínimo de cada deuda; el planificador dirige su pago extra, más cada mínimo liberado al saldarse deudas, a la deuda objetivo actual.
Bola de nieve vs. avalancha
El método bola de nieve, popularizado por el autor Dave Ramsey, paga primero el saldo más pequeño sin importar la tasa, saldando deudas enteras rápido para ganar impulso psicológico. El método avalancha paga primero la tasa más alta, lo que minimiza matemáticamente el interés total. La avalancha nunca es más cara que la bola de nieve, pero las victorias tempranas de la bola de nieve ayudan a muchas personas a seguir el plan. La opción correcta es la que de verdad cumplirá.
Cómo Usar
- Añada el saldo, la tasa de interés y el pago mínimo de cada deuda.
- Introduzca lo extra que pueda destinar a las deudas cada mes.
- Compare los resultados de bola de nieve y avalancha y elija su plan.
Cómo Usar
- Añada el saldo, la tasa de interés y el pago mínimo de cada deuda.
- Introduzca lo extra que pueda destinar a las deudas cada mes.
- Compare los resultados de bola de nieve y avalancha y elija su plan.
Metodología
Cada mes, los intereses se acumulan en cada deuda a su tasa ÷ 12. El planificador paga el mínimo de cada una y luego dirige todo el dinero restante —su pago extra más los mínimos liberados por las deudas saldadas— a la deuda objetivo (saldo más pequeño para la bola de nieve, tasa más alta para la avalancha). Este "traslado" de pagos es lo que acelera el pago con el tiempo. Las cifras usan el método estándar de interés de tarjetas descrito por la CFPB y la Reserva Federal.
Comprendiendo tus Resultados
Ambos métodos llegan a la misma fecha libre de deudas en muchos casos; la diferencia aparece en el interés total. Cuando la avalancha ahorra una cantidad significativa, se marca como la que más ahorra. Si están parejos, la primera victoria rápida de la bola de nieve puede valer más para usted que un pequeño ahorro de intereses. Use la lista de orden de pago para ver qué deuda saldaría primero con el método que elija.
Ejemplos Prácticos
Suponga que debe 1.200 $ en una tarjeta de tienda al 24,99%, 5.400 $ en una tarjeta de crédito al 19,99% y 8.800 $ en un préstamo de coche al 6,5%, pagando 385 $ de mínimos más 250 $ extra. La bola de nieve salda primero la tarjeta de tienda (saldo más pequeño), luego la de crédito y después el coche. La avalancha también salda primero la tarjeta de tienda (aquí tiene además la tasa más alta), luego la de crédito y el coche, pagando menos interés total por el camino.
Consejos para pagar deudas más rápido
• Pague siempre al menos el mínimo de cada deuda para evitar recargos y daños al crédito. • Destine cualquier ingreso extra —una prima, devolución de impuestos o aumento— directamente a su deuda objetivo. • Pause el nuevo endeudamiento mientras reduce saldos, o el plan se reinicia. • Pida a los emisores una tasa más baja; incluso un pequeño recorte acelera la avalancha. • Vuelva a calcular el plan cuando cambie un saldo, una tasa o su presupuesto.
Fuentes
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