Planificateur de Remboursement de Dettes
À propos de cet outil
Le Planificateur de Remboursement de Dettes montre comment l'ordre dans lequel vous attaquez vos dettes change la vitesse — et le coût — avec lesquels vous devenez sans dettes. Il modélise les deux méthodes populaires en même temps : la boule de neige (plus petit solde d'abord) pour la motivation, et l'avalanche (taux le plus élevé d'abord) pour les intérêts totaux les plus bas. Vous payez toujours le minimum de chaque dette ; le planificateur dirige votre paiement supplémentaire, plus chaque minimum libéré, vers la dette ciblée.
Boule de neige vs. avalanche
La méthode boule de neige, popularisée par l'auteur Dave Ramsey, rembourse d'abord le plus petit solde quel que soit le taux — soldant des dettes entières rapidement pour un élan psychologique. La méthode avalanche rembourse d'abord le taux le plus élevé, ce qui minimise mathématiquement les intérêts totaux. L'avalanche n'est jamais plus chère que la boule de neige, mais les victoires précoces de cette dernière aident beaucoup de gens à tenir le plan. Le bon choix est celui que vous suivrez vraiment.
Comment Utiliser
- Saisissez le solde, le taux et le paiement minimum de chaque dette.
- Indiquez le montant supplémentaire mensuel que vous pouvez consacrer aux dettes.
- Comparez les résultats boule de neige et avalanche et choisissez votre plan.
Comment Utiliser
- Saisissez le solde, le taux et le paiement minimum de chaque dette.
- Indiquez le montant supplémentaire mensuel que vous pouvez consacrer aux dettes.
- Comparez les résultats boule de neige et avalanche et choisissez votre plan.
Méthodologie
Chaque mois, des intérêts s'accumulent sur chaque dette au taux ÷ 12. Le planificateur paie le minimum de chacune, puis dirige tout l'argent restant — votre paiement supplémentaire plus les minimums libérés par les dettes soldées — vers la dette ciblée (plus petit solde pour la boule de neige, taux le plus élevé pour l'avalanche). Ce « report » des paiements accélère le remboursement. Les chiffres utilisent la méthode standard d'intérêt des cartes décrite par la CFPB et la Réserve fédérale.
Comprendre vos Résultats
Les deux méthodes atteignent souvent la même date sans dettes — la différence se voit dans les intérêts totaux. Quand l'avalanche économise un montant significatif, elle est marquée comme la plus économique. Si elles sont proches, la première victoire rapide de la boule de neige peut valoir plus pour vous qu'une petite économie d'intérêts. Utilisez la liste d'ordre de remboursement pour voir quelle dette vous solderiez en premier.
Exemples Pratiques
Supposons que vous deviez 1 200 $ sur une carte de magasin à 24,99%, 5 400 $ sur une carte de crédit à 19,99% et 8 800 $ sur un prêt auto à 6,5%, en payant 385 $ de minimums plus 250 $ supplémentaires. La boule de neige solde d'abord la carte de magasin (plus petit solde), puis la carte de crédit, puis le prêt auto. L'avalanche solde aussi d'abord la carte de magasin (elle a ici le taux le plus élevé), puis la carte de crédit et le prêt auto — en payant moins d'intérêts au total.
Conseils pour rembourser plus vite
• Payez toujours au moins le minimum de chaque dette pour éviter frais de retard et atteinte au crédit. • Affectez toute rentrée d'argent — prime, remboursement d'impôt ou augmentation — directement à votre dette ciblée. • Suspendez les nouveaux emprunts pendant que vous réduisez les soldes, sinon le plan repart de zéro. • Demandez un taux plus bas à vos prêteurs ; même une petite baisse accélère l'avalanche. • Recalculez le plan dès qu'un solde, un taux ou votre budget change.
Sources
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