Pianificatore di Estinzione Debiti

Palla di neve vs. valanga

Il metodo palla di neve, reso popolare dall'autore Dave Ramsey, paga prima il saldo più piccolo a prescindere dal tasso — estinguendo interi debiti in fretta per slancio psicologico. Il metodo valanga paga prima il tasso più alto, riducendo al minimo matematicamente gli interessi totali. La valanga non è mai più costosa della palla di neve, ma le vittorie iniziali di quest'ultima aiutano molti a restare nel piano. La scelta giusta è quella che seguirà davvero.

Come usare

1. Aggiunga saldo, tasso di interesse e rata minima di ogni debito.
2. Inserisca l'importo extra che può destinare ai debiti ogni mese.
3. Confronti i risultati palla di neve e valanga e scelga il Suo piano.

Metodologia

Ogni mese gli interessi maturano su ogni debito al suo tasso ÷ 12. Il pianificatore paga il minimo su ciascuno, poi indirizza tutto il denaro rimanente — il pagamento extra più i minimi liberati dai debiti estinti — al debito obiettivo (saldo più piccolo per la palla di neve, tasso più alto per la valanga). Questo "trasferimento" dei pagamenti accelera l'estinzione nel tempo. I valori usano il metodo standard di interesse delle carte descritto da CFPB e Federal Reserve.

Capire i tuoi risultati

Entrambi i metodi raggiungono spesso la stessa data senza debiti — la differenza emerge negli interessi totali. Quando la valanga risparmia un importo significativo, viene indicata come quella che risparmia di più. Se sono vicini, la prima vittoria rapida della palla di neve può valere per Lei più di un piccolo risparmio di interessi. Usi l'elenco dell'ordine di estinzione per vedere quale debito estinguerebbe per primo.

Esempi pratici

Supponga di dovere 1.200 $ su una carta di un negozio al 24,99%, 5.400 $ su una carta di credito al 19,99% e 8.800 $ su un prestito auto al 6,5%, pagando 385 $ di minimi più 250 $ extra. La palla di neve estingue prima la carta del negozio (saldo più piccolo), poi la carta di credito, poi il prestito auto. La valanga estingue anch'essa prima la carta del negozio (qui ha anche il tasso più alto), poi la carta di credito e il prestito auto — pagando meno interessi totali lungo il percorso.

Consigli per estinguere i debiti più in fretta

• Paghi sempre almeno il minimo su ogni debito per evitare more e danni al credito. • Destini ogni entrata extra — un bonus, un rimborso fiscale o un aumento — direttamente al debito obiettivo. • Sospenda nuovi prestiti mentre riduce i saldi, altrimenti il piano riparte da capo. • Chieda agli emittenti un tasso più basso; anche un piccolo taglio accelera la valanga. • Ricalcoli il piano ogni volta che cambia un saldo, un tasso o il Suo budget.

Fonti

• CFPB — Come si calcolano gli interessi delle carte
• Federal Reserve — Credito al consumo (G.19)
• New York Fed — Debito e credito delle famiglie