Schuldentilgungsplaner
Über dieses Werkzeug
Der Schuldentilgungsplaner zeigt, wie die Reihenfolge, in der Sie Ihre Schulden angehen, beeinflusst, wie schnell — und wie günstig — Sie schuldenfrei werden. Er modelliert beide beliebten Methoden gleichzeitig: den Schneeball (kleinster Saldo zuerst) für die Motivation und die Lawine (höchster Zins zuerst) für die niedrigsten Gesamtzinsen. Sie zahlen stets die Mindestrate jeder Schuld; der Planer lenkt Ihren Zusatzbetrag plus jede frei werdende Mindestrate auf die aktuelle Zielschuld.
Schneeball vs. Lawine
Die Schneeball-Methode, populär gemacht durch den Autor Dave Ramsey, tilgt zuerst den kleinsten Saldo unabhängig vom Zins — ganze Schulden werden schnell beglichen, was psychologisch motiviert. Die Lawinen-Methode tilgt zuerst den höchsten Zins, was die Gesamtzinsen mathematisch minimiert. Die Lawine ist nie teurer als der Schneeball, doch dessen frühe Erfolge helfen vielen, am Plan dranzubleiben. Die richtige Wahl ist die, die Sie wirklich durchhalten.
Anleitung
- Geben Sie Saldo, Zinssatz und Mindestrate jeder Schuld ein.
- Geben Sie einen monatlichen Zusatzbetrag für die Schulden ein.
- Vergleichen Sie die Schneeball- und Lawinen-Ergebnisse und wählen Sie Ihren Plan.
Anleitung
- Geben Sie Saldo, Zinssatz und Mindestrate jeder Schuld ein.
- Geben Sie einen monatlichen Zusatzbetrag für die Schulden ein.
- Vergleichen Sie die Schneeball- und Lawinen-Ergebnisse und wählen Sie Ihren Plan.
Methodik
Jeden Monat fallen auf jede Schuld Zinsen in Höhe ihres Satzes ÷ 12 an. Der Planer zahlt jeweils die Mindestrate und lenkt dann das gesamte verbleibende Geld — Ihren Zusatzbetrag plus durch getilgte Schulden frei gewordene Mindestraten — auf die Zielschuld (kleinster Saldo beim Schneeball, höchster Zins bei der Lawine). Dieses „Übertragen“ der Zahlungen beschleunigt die Tilgung mit der Zeit. Die Werte verwenden die von CFPB und Federal Reserve beschriebene Standard-Zinsmethode für Karten.
Ihre Ergebnisse verstehen
Beide Methoden erreichen in vielen Fällen dasselbe schuldenfreie Datum — der Unterschied zeigt sich bei den Gesamtzinsen. Wenn die Lawine deutlich spart, wird sie als die sparsamste markiert. Liegen beide nah beieinander, kann der schnelle erste Erfolg des Schneeballs für Sie mehr wert sein als eine kleine Zinsersparnis. Nutzen Sie die Reihenfolge-Liste, um zu sehen, welche Schuld Sie zuerst tilgen würden.
Praktische Beispiele
Angenommen, Sie schulden 1.200 $ auf einer Geschäftskarte zu 24,99%, 5.400 $ auf einer Kreditkarte zu 19,99% und 8.800 $ auf einem Autokredit zu 6,5%, bei 385 $ Mindestraten plus 250 $ extra. Der Schneeball tilgt zuerst die Geschäftskarte (kleinster Saldo), dann die Kreditkarte, dann den Autokredit. Die Lawine tilgt hier ebenfalls zuerst die Geschäftskarte (sie hat auch den höchsten Zins), dann die Kreditkarte und den Autokredit — und zahlt unterwegs weniger Gesamtzinsen.
Tipps zur schnelleren Schuldentilgung
• Zahlen Sie immer mindestens die Mindestrate jeder Schuld, um Mahngebühren und Kreditschäden zu vermeiden. • Setzen Sie jeden Geldsegen — Bonus, Steuererstattung oder Gehaltserhöhung — direkt auf Ihre Zielschuld. • Pausieren Sie neue Kredite, während Sie Salden abbauen, sonst beginnt der Plan von vorn. • Bitten Sie Anbieter um einen niedrigeren Zins; schon eine kleine Senkung beschleunigt die Lawine. • Berechnen Sie den Plan neu, wenn sich ein Saldo, ein Zins oder Ihr Budget ändert.
Quellen
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